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科技重塑保险价值链 中小保险公司在细分领域里做减法

  

 

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  “未来,房子也许不再是必需品。大家都住在车里,车开到海边,就是海景房。”“未来,车辆也许都是无人驾驶。大家想开车则需要去一个专门场所,像今天骑马一样。”

  3月31日,华为战略部总裁张文林在“洞见趋势2021中国保险家系列考察活动之走进华为暨第40期中国保险热点对话”中如是说。

  5G、云计算、区块链、人工智能等技术的应用,直接催生了保险科技的兴起。新技术快速发展下,新业态的出现也对传统保险行业价值链产生了冲击。在这一过程中,如何快速适应新业态变化,发挥保险科技的优势,做好数字化转型这道“必答题”,是当前中国保险业发展的重要任务之一。

  “无人驾驶带来最大的问题,是直接挑战了现行制度。将来随着新业态的出现,原有保险名词可能都面临调整,包括机动车交通事故责任强制保险等。”全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼这样说。

  中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长,中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元表示,传统保险的诞生就是基于数据的不精准,用大数法则来解决模糊问题。因此,当每个人风险发生概率能够很精准地被定义出来,也就不需要传统保险了。

  “未来,我觉得大部分传统保险公司都会消亡。”横琴人寿董事长兰亚东表示,保险公司诞生的时候是用传统的玩法玩数据,但随着新业态的产生和变化,传统保险公司面临颠覆。

  华泰保险集团常务副总经理、华泰人寿董事长李存强也同意此观点。他认为,当保险业能借助数字化转型实现精准定价的时候,传统保险的这个概念就被推翻了。

  未来,保险业如何快速适应新业态变化,通过数字化转型提高效率,降低成本?周延礼认为,“数据+算法+算力”是关键。周延礼认为,未来,算力一定程度上决定了保险科技生产力发展的水平。

  太平财险党委书记、总经理刘世宏表示,随着车的概念完全被颠覆,未来车险可能从传统财产险逐渐往责任险的方向转变,同时,也有可能转变为获客、聚客的产品。从而深度挖掘客户的需求,让保险公司真正实现以客户为中心,触达客户潜在需求。

  “技术极大地助力了传统寿险公司提高效率。”太平人寿党委书记、总经理程永红表示,如今,传统寿险公司通过不断创新、自我否定,在质和量上都进一步得到了升华。在如今这样一个复杂的市场竞争环境下,太平人寿也一直在学习和成长,包括公司经营管理的数字化转型。

  对于像泰康在线这样的财产险公司,疫情影响下,健康险需求井喷,同时客群也显现两极化分布趋势,一类是00后的客户,另一类就是老年人。泰康保险集团副总裁、泰康在线CEO刘大为表示:“光靠人的堆积、流程的优化,保险公司能做到的效率提升和体验改善是有限的,但通过科技、数字化、智能化来提升、满足客户需求可能是最重要的解决手段。”

  那么,如何通过数字化转型推动保险公司实现蜕变?兰亚东表示,首先要先定义什么是真正的转型业务。他认为在数字经济的基本商业逻辑下用数字化手段获取的业务,才能称之为是真正的转型业务。

  张文林也表示,不能为了转型而转型,而应是为了企业长远发展、降本增效而转型,通过转型,真正为企业带来收益和业务增量。

  李存强用16个字概括了企业应如何转型,即:预见终局、总揽全局、知悉时局、应对变局。他认为,目前数字化的转型,保险公司有三个痛点:一是人才挑战;二是思维方式的转变;三是行为方式的重构。未来,如何实现行为数字化,值得行业去思考。

  当前,保险科技的快速发展对公司的整个经营流程都进行着全方位的渗透,产生着重要影响。例如,在投保销售环节,运用“人脸识别”“智能语音机器人”等技术,帮助投保人定制个人及家庭保障计划;在核保定价环节,随着大数据、物联网等技术的应用,保险公司能及时获取被保险人实时、动态的数据资源,核保定价模式也从传统的基于历史数据的方式,变为基于历史、实时数据以及预测性分析的综合判断,打破了时空的局限;在理赔服务环节,科技手段的运用帮助实现了智能一对一在线理赔服务,由此降低了人力成本,提高了理赔时效。

  当然,未来保险科技能做的事情远不止这些。中国人寿财险党委委员、副总裁白平总结了自己对数字化重塑价值链的四点思考:首先是在产品研发方面,数字化可以定义场景和人,进一步把产品从数字化角度发挥它的价值。第二,在营销与分销方面,借助保险科技,保险公司能够从客户的行为洞察到客户的真实需求,通过多渠道的融合,包括多生态相互的引流、生态圈的融合,数字化也能创造价值。第三,从投保承保来看,数字化转型过程中,投保和承保能够发挥其在整个数据资产中的作用。第四,在核保与理赔方面,一方面可将大数据技术应用于各种生态的融合,应用于风险的管控到风险的咨询,到风险行为的教育、培训;另一方面是通过数字化转型去重塑陪伴式的服务,重构客户理赔过程。

  对于这几个方向,华为云中国区副总裁胡维琦回应称,在产品研发方面,目前人工智能可以做到先学习众多精算师的经验再模仿,但目前该服务仍在开发中。针对营销,目前用户画像技术已比较成熟,关键是要找一些场景赶快落地。至于核保理赔的问题,未来可以通过加深线上技术的深度加强理赔流程的透明度。

  谈到数字化如何服务于中小公司的经营管理和业务发展。众惠财产相互保险社董事长李静表示,目前我们采取的战略就是在细分领域里做减法。第一是围绕特定行业来提供解决方案。比如,目前众惠财产相互保险社就围绕货车领域做工作,即给人、车、相应的生产经营行为等提供保障。第二是围绕一些特定的人群,也就是一些有同质风险的人群来提供风险管理和保障解决方案。

  两天的参观、学习、交流远无法解决行业的所有转型问题,但颠覆、蜕变、重塑的价值和意义已深深根植在这些保险家的脑海里!记者返程离开深圳宝安国际机场,候机大厅里一个广告牌上的话突然越入眼帘,很好地诠释了记者此刻的感受:“走最难的路,抵最美的愿景!”

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